Aflossingsvrije hypotheek en 2030, wat speelt er en welke opties heb je

Dit artikel is informatie, geen advies in de zin van de Wft. Wij leggen de keuzes uit; welke keuze bij jouw situatie past, bespreek je met een vergunde, onafhankelijke hypotheekadviseur.

Veel huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek voelen aan dat er rond 2030 iets staat te gebeuren, maar weten niet precies wat. De cijfers in de media maken het soms alarmerender dan nodig, terwijl de feitelijke situatie helder en behapbaar is. Wij behandelen wat er werkelijk speelt rond jouw aflossingsvrije hypotheek, welke vier hoofdopties je hebt, en wanneer huizenbezitters daar in de praktijk over beginnen na te denken.

Belangrijk om vooraf vast te stellen: 2030 is geen algemene harde deadline voor alle aflossingsvrije hypotheken. De feitelijke datum waarop iets verandert in jouw situatie hangt af van wanneer jij jouw hypotheek hebt afgesloten en of je onder het oude of het nieuwe fiscale regime valt. Wij houden dat jaartal aan omdat het de term is waaronder dit onderwerp bekend staat; de vroegste datum die werkelijk voor een grote groep geldt, is 1 januari 2031. Hoe dat zit, staat hieronder.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek, in twee zinnen

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks alleen rente, geen aflossing op de hoofdsom. Aan het einde van de looptijd staat de hele oorspronkelijke schuld nog open. Vaak wordt dat dan opgelost via verkoop van de woning, aflossing uit spaargeld of opgebouwde overwaarde, of door om te zetten naar een andere hypotheekvorm.

Voor het afsluiten populair was: lagere maandlasten, hogere hypotheekrente-aftrek omdat de rente over de hele schuld berekend werd. Voor het na 2013 minder populair werd: fiscale regels veranderden waardoor nieuwe aflossingsvrije hypotheken nauwelijks meer renteaftrek opleveren.

Wat gebeurt er rond 2030

Twee verschillende dingen kunnen rond 2030 spelen bij jouw aflossingsvrije hypotheek. Het is belangrijk om ze uit elkaar te houden.

Een, het einde van de 30-jaar-fiscale-aftrek-periode.

De Belastingdienst staat hypotheekrente-aftrek voor je eigen woning toe gedurende maximaal 30 jaar. Die termijn "gaat in op het moment van afsluiten van uw hypotheek of lening", met één uitzondering die voor oudere hypotheken alles bepaalt: "Had u voor 1 januari 2001 al een hypotheek? Dan begint de termijn van 30 jaar op 1 januari 2001." Bron: Belastingdienst, Mag ik mijn hypotheekrente altijd aftrekken? (peildatum 20 september 2026).

Dat betekent: had jij jouw hypotheek al vóór 2001, dan loopt jouw aftrek-periode tot 1 januari 2031, ongeacht of je in 1994 of in 2000 begon. Sloot je hem in 2005 af, dan tot 2035. Voor wie pas later is begonnen ligt het verder weg.

Wat dit voor jouw maandlasten betekent: jouw bruto-rente blijft hetzelfde, maar de fiscale teruggave valt weg. Voor velen betekent dat een netto-stijging van enkele honderden euro's per maand, afhankelijk van de hoogte van jouw hypotheek en jouw belastingschaal.

Nog niet definitief: het kabinet moet nog beslissen.

Dat de aftrek na dertig jaar stopt, staat in de wet zoals die nu geldt. Of het in 2031 ook zo gaat, staat nog niet vast. Voor veel oudere hypotheken is niet goed bijgehouden hoeveel jaren aftrek er al zijn gebruikt, en na verhuizen, oversluiten of scheiden is dat vaak lastig terug te halen. Het ministerie van Financiën liet dat onderzoeken en stuurde het rapport op 13 mei 2026 naar de Tweede Kamer. Daarin staan meerdere varianten: de aftrek voor leningen van vóór 2013 in 2031 beëindigen, met of zonder overgangsregeling; het einde uitstellen tot 2043; of de aftrek voor aflossingsvrije leningen vanaf 2031 geleidelijk afbouwen. Het gaat om ongeveer een miljoen leningen. Een besluit is er nog niet, ook niet in de Miljoenennota van september 2026.

Tot er een besluit is, blijft de datum die nu in de wet staat het uitgangspunt. Komt er een besluit, dan passen wij dit artikel aan en zetten wij de datum van die wijziging erbij. Bron: Rapport Onderzoek 30-jaarstermijn Hypotheekrenteaftrek (9 april 2026) en NOS, 13 mei 2026 (peildatum 21 september 2026).

Twee, het einde van de oorspronkelijke 30-jaar-looptijd van jouw hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheken zijn vaak afgesloten voor 30 jaar. Aan het einde van die termijn moet er met de bank een nieuwe afspraak komen: aflossen, omzetten, of verlengen.

In de praktijk vallen deze twee momenten vaak samen, omdat hypotheken voor 30 jaar werden afgesloten en de 30-jaar-fiscale-aftrek meeloopt.

Eerste stap: zoek jouw eigen datum

Voor jij verder leest, is het handig om jouw eigen sleuteldatum vast te stellen.

Pak jouw hypotheek-akte of jouw laatste bank-overzicht erbij. Kijk naar de afsluitdatum. Tel daar 30 jaar bij op, en ligt die afsluitdatum vóór 1 januari 2001, reken dan vanaf 1 januari 2001. Dat is jouw natuurlijke aftrek-einde-datum en meestal ook jouw natuurlijke looptijd-einde.

Voorbeelden:

• Hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2001, bijvoorbeeld in 1996 of in 2000: aftrek-einde 1 januari 2031.
• Hypotheek afgesloten in 2005: aftrek-einde 2035.
• Hypotheek afgesloten in 2010: aftrek-einde 2040.
• Hypotheek afgesloten in 2015: aftrek-einde 2045.

Hoe verder weg jouw datum, hoe meer tijd je hebt om je voor te bereiden. Hoe het zit met jouw eigen aftrek-einde-datum kun je nakijken in jouw hypotheek-akte of navragen bij een vergunde adviseur.

De vier hoofdopties

Wat kun je doen om je voor te bereiden? Vier hoofdwegen, elk met eigen voor- en nadelen. Welke optie bij jouw situatie past, is een productkeuze die in een hypotheekadviesgesprek thuishoort; een vergunde, onafhankelijke hypotheekadviseur kan dat in jouw geval beoordelen.

Optie een, omzetten naar annuiteit of lineair.

Je zet jouw aflossingsvrije hypotheek (of een deel daarvan) om naar een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd wel aflost. Voor nieuwe eigenwoning-leningen sinds 2013 is dit de standaard.

Voor: lagere schuld aan het einde van de looptijd, geen verlies van fiscale aftrek tijdens de omzettingsperiode (mits binnen 30-jaar-termijn), zekerheid over wat er na 2030 (of jouw eigen datum) overblijft.

Tegen: hogere maandlasten omdat je naast rente ook aflost. Voor velen kan dit pittig zijn.

Waar deze keuze in de markt veel voorkomt: bij mensen die ruimte hebben in hun budget voor de hogere maandlasten en waarde hechten aan schuldenvrijheid op termijn.

Optie twee, aflossen met spaargeld of overwaarde.

Je betaalt jouw aflossingsvrije hypotheek geheel of gedeeltelijk af met spaargeld, beleggingen, of door overwaarde te verzilveren via verkoop of een opeethypotheek.

Voor: directe verlaging van jouw schuld, lagere maandlasten direct, minder afhankelijkheid van renteontwikkeling.

Tegen: minder beschikbaar spaargeld of vermogen, eventueel fiscale gevolgen (vermogen verschuift uit box 3, eigenwoning-reserve speelt).

Waar deze keuze in de markt voorkomt: bij mensen die hun schuld willen verlagen of psychologische rust zoeken. Of aflossen in jouw geval gunstiger is dan het vermogen elders aanhouden, is een afweging die afhangt van het verschil tussen jouw hypotheekrente en het verwachte rendement op jouw spaargeld of beleggingen, plus de fiscale gevolgen. Dat raakt aan bredere financiele planning en is een afweging die je maakt met een vergunde adviseur en eventueel een fiscaal of beleggingsadviseur. Wij doen daar geen rendementsvergelijking over.

Optie drie, verlengen aflossingsvrij (onder voorwaarden).

Bij sommige banken kun je jouw aflossingsvrije hypotheek na de oorspronkelijke looptijd opnieuw financieren. Wat daarbij mogelijk is, verschilt per bank en is in 2026 op verschillende momenten aangepast. ABN AMRO noemt voor herfinanciering aan het einde van de looptijd nog steeds maximaal 50 procent van de woningwaarde; voor een nieuwe of gewijzigde hypotheek ligt de grens bij verschillende partijen op 30 procent. De paragraaf hieronder zet per geldverstrekker op een rij wat zij er zelf over zeggen.

Voor: maandlasten blijven laag, geen omschakeling nodig.

Tegen: minder renteaftrek (afhankelijk van regime), strengere voorwaarden, en het vraagstuk keert terug op de nieuwe einddatum.

Waar deze keuze in de markt voorkomt: bij mensen die verwachten in de komende jaren te verhuizen of te verkopen, of bij wie het aflossingsvrije deel inmiddels onder de 30-procent-grens valt.

Een specifieke vorm van overwaarde verzilveren is de opeethypotheek (ook wel verzilver-hypotheek), die vaak voor 55-plussers in beeld komt. Dit is een complex product met eigen risico's: door het rente-op-rente-effect over een lange looptijd kan de schuld stevig oplopen, het vermogen erodeert, en de afwikkeling bij overlijden is ingewikkeld, met mogelijke gevolgen voor de erfenis en voor toeslagen. De AFM heeft hier meerdere publicaties over uitgebracht. Wij benoemen het bestaan van het product, maar een afweging of het bij jouw situatie past hoort thuis bij een vergunde, onafhankelijke adviseur die in deze producten gespecialiseerd is.

Optie vier, niets actief doen en accepteren.

Je laat jouw hypotheek lopen, accepteert dat de renteaftrek vervalt op jouw aftrek-einde-datum, en houdt rekening met de hogere netto-maandlasten vanaf dat moment.

Voor: geen administratief werk, geen omzetting, geen extra maandlasten tijdens jouw resterende aftrek-periode.

Tegen: de netto-last stijgt in één keer op jouw aftrek-einde-datum in plaats van geleidelijk, en de schuld blijft staan tot het einde van de looptijd.

Waar deze keuze in de markt voorkomt: bij mensen met voldoende inkomen of vermogen om de hogere netto-lasten te dragen, of bij wie verwacht binnen de aftrek-periode te verkopen.

De aangescherpte voorwaarden van 2026

In 2026 hebben verschillende geldverstrekkers het aflossingsvrije deel beperkt voor wie een nieuwe hypotheek afsluit of een bestaande hypotheek wijzigt. Twee dingen om vast te houden: het is geen wet maar beleid van de banken zelf, en het verschilt per bank, ook in de ingangsdatum en in het maximumbedrag. De Nederlandsche Bank wijst al langer op het risico van aflossingsvrije schuld richting pensioen. Op haar toezichtpagina van 16 januari 2026 schrijft DNB dat bijna 45 procent van de Nederlandse hypotheekschuld aflossingsvrij is en dat een groot deel van die contracten gelijktijdig afloopt "in de periodes 2035-2038 en 2047-2052", zie DNB, Aflossingsvrije hypotheken. De voorwaarden stelt elke geldverstrekker echter zelf vast.

Wat de grootste partijen er op hun eigen pagina's over zeggen:

• Rabobank, per 11 mei 2026: maximaal 30 procent van de woningwaarde, tot 150.000 euro. Bron: Rabobank, nieuwsbericht 11 mei 2026.
• ABN AMRO en Florius, aangekondigd 17 maart 2026, ingegaan per 1 juni 2026: maximaal 30 procent van de woningwaarde. Het maximumbedrag is bij ABN AMRO niet vast maar loopt op met de woningwaarde: 150.000 euro tot een woningwaarde van een miljoen, 250.000 euro tussen een en twee miljoen, en 500.000 euro daarboven. Bij Florius 150.000 euro in alle klassen. Bron: ABN AMRO, nieuwsbericht 17 maart 2026.
• ING, aangekondigd 28 mei 2026, ingegaan per 23 juli 2026: maximaal 30 procent van de woningwaarde tot 150.000 euro. Bron: ING, persbericht 28 mei 2026.
• ASN Bank, per 11 mei 2026: maximaal 30 procent van de woningwaarde, zonder een vast maximumbedrag. ASN kent daarbij een eigen overgangsregeling: loopt jouw aflossingsvrije deel vóór 1 januari 2030 af, dan kan het onder de oude grens van 50 procent worden geherfinancierd, mits het aflossingsvrije bedrag niet stijgt. Bron: ASN Bank, Nieuwe regels voor een aflossingsvrije hypotheek (peildatum 20 september 2026).
• Nationale-Nederlanden: op de eigen productpagina staat, opnieuw nagekeken op 20 september 2026, nog steeds "Je mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen". Bron: NN, Aflossingsvrije Hypotheek.

Een nieuwe rentevaste periode is geen wijziging van jouw hypotheek

Dit wordt het vaakst door elkaar gehaald, en het verschil is groot. Loopt jouw rentevaste periode af en kies je een nieuwe, dan raakt de 30-procentgrens jouw bestaande aflossingsvrije deel niet.

ABN AMRO schrijft het met zoveel woorden: "Ook een nieuwe rentevast periode heeft geen gevolgen voor het huidige aflossingsvrije deel." ING schrijft dat bestaande klanten bij verlenging hun huidige aflossingsvrije deel kunnen behouden tot maximaal 50 procent van de woningwaarde. Rabobank schrijft dat er niets verandert zolang klanten hun bestaande hypotheek niet aanpassen.

Wat dit voor jou betekent:

• Laat jij jouw lopende hypotheek ongewijzigd, dan verandert er niets.
• Kies jij een nieuwe rentevaste periode, dan raakt dat jouw aflossingsvrije deel niet.
• De grens speelt wel bij een nieuwe hypotheek, een verhuizing, een verhoging of een omzetting.
• Loopt de looptijd van het aflossingsvrije deel zelf af, dan geldt wat jouw geldverstrekker op dat

moment aanbiedt. ABN AMRO noemt daarvoor nu maximaal 50 procent van de woningwaarde.

• De datums, de bedragen en de grenzen verschillen per bank en kunnen wijzigen. Wat in jouw geval

geldt, staat in de voorwaarden van jouw eigen geldverstrekker.

• De regel kan invloed hebben op jouw keuze tussen de vier opties, vooral op optie drie.

Wat het verschil maakt voor jouw maandlasten

Voorbeeld indicatief voor een aflossingsvrije hypotheek van 250.000 euro, rente 4 procent. Dit voorbeeld rekent met het maximale aftrektarief van 37,56 procent (stand 2026, bron: Belastingdienst). Dat maximum wijzigt jaarlijks, en bij een lager tarief valt het netto-effect lager uit; het actuele percentage staat op belastingdienst.nl.

Huidige situatie, met aftrek:

• Bruto rente per maand: 833 euro.
• Fiscale teruggave: 313 euro per maand (over het jaar verspreid).
• Netto rente-last: 520 euro per maand.

Na einde aftrek (zonder verdere maatregelen):

• Bruto rente per maand: 833 euro.
• Fiscale teruggave: 0 euro.
• Netto rente-last: 833 euro per maand.

Dat is in dit voorbeeld een stijging van ongeveer 313 euro netto per maand, of 3.750 euro per jaar. Bij een lager aftrektarief valt die stijging lager uit.

Bij omzetting naar annuiteit, vanaf nu:

• Maandlast tijdens looptijd hoger door aflossing.
• Maar: aflossen drukt de hoofdsom, dus de rente daalt geleidelijk.
• Aan het einde van de looptijd staat een veel kleinere schuld open.

De keuze tussen de opties hangt sterk af van jouw situatie, jouw beschikbare ruimte, en jouw resterende levenshorizon. Geen formule die voor iedereen werkt; een vergunde adviseur kan dit voor jouw geval doorrekenen.

Hoeveel tijd de handelingen kosten

Wat wij hier feitelijk over kunnen zeggen, is niet wanneer jij zou moeten beginnen, maar hoe lang de handelingen duren. Dat kun je zelf naast jouw eigen datum leggen.

Een omzetting naar annuïteit of lineair loopt via een aanvraag bij jouw geldverstrekker, en die kent in de praktijk een doorlooptijd van weken tot maanden; er hoort meestal een nieuwe beoordeling van jouw inkomen en jouw woningwaarde bij. Aflossen uit spaargeld gaat sneller, al vraagt de fiscale kant (eigenwoning-reserve, box 3) vooruit kijken. Verlengen aflossingsvrij vraagt een nieuwe afspraak met de bank, en valt onder de aangescherpte voorwaarden hierboven.

Wat die doorlooptijden voor jouw eigen datum betekenen, hangt af van welke kant je op wilt, en die afweging blijft aan jou. Wij houden jouw datum voor je in de gaten, zodat je het merkt op het moment dat het ertoe doet.

Wat jouw situatie bepaalt

Vier dingen vormen samen het beeld waarop een keuze rust. Ze staan hier zodat je weet waar het over gaat:

• Jouw aftrek-einde-datum. Jouw afsluitdatum plus 30 jaar, en bij een hypotheek van vóór 2001: 1 januari 2031.
• Het netto-effect als de aftrek vervalt. Jouw bruto rente, tegenover wat de teruggave er nu nog van afhaalt.
• Jouw spaargeld en vermogen. Dat bepaalt of aflossen in jouw geval überhaupt een mogelijkheid is.
• Jouw woningwaarde nu. Die bepaalt hoe jouw aflossingsvrije deel zich verhoudt tot de 30-procent-grens.

Welke keuze op dat beeld past, is een productafweging en die hoort bij een vergunde, onafhankelijke adviseur.

Veelgestelde vragen

Mijn hypotheek is uit 2008, geldt 2030 dan ook voor mij?

Nee, voor jou geldt 2038 (2008 plus 30 jaar). Jouw eigen datum vind je door 30 jaar bij jouw afsluitdatum op te tellen. Had je vóór 1 januari 2001 al een hypotheek, dan begint die termijn volgens de Belastingdienst pas op 1 januari 2001, en loopt jouw aftrek dus tot 1 januari 2031.

Staat 1 januari 2031 vast?

Volgens de wet zoals die nu geldt, wel. Het kabinet onderzoekt of die datum blijft, of hij wordt uitgesteld, en of er een overgangsregeling komt. Een besluit is er nog niet (peildatum 21 september 2026). Tot die tijd blijft de datum uit de wet het uitgangspunt.

Telt aflossen op een aflossingsvrije hypotheek mee voor de fiscale aftrek?

Voor hypotheken die zijn afgesloten voor 1 januari 2013 geldt het oude regime: aflossen is niet verplicht voor renteaftrek, mits binnen de 30-jaar-termijn. Voor latere hypotheken geldt het nieuwe regime: alleen renteaftrek wanneer je daadwerkelijk aflost volgens schema. Voor jouw eigen situatie: kijk in jouw oorspronkelijke hypotheek-akte of vraag jouw adviseur. De Belastingdienst heeft de actuele regels.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek nog oversluiten?

Ja, in veel gevallen wel. Bij oversluiten gelden de voorwaarden die jouw nieuwe geldverstrekker op dat moment hanteert, en bij verschillende partijen is dat sinds 2026 maximaal 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij. Jouw nieuwe hypotheek kan daardoor anders zijn opgebouwd dan jouw huidige. Zie wanneer oversluiten over oversluiten.

Wat doet een opeethypotheek voor mijn aflossingsvrije situatie?

Een opeethypotheek (ook wel verzilver-hypotheek) maakt overwaarde liquide en komt vaak voor bij 55-plussers, bijvoorbeeld om de aflossingsvrije schuld af te lossen of om het inkomen aan te vullen. Het is een complex product met eigen risico's. Door het rente-op-rente-effect over een lange looptijd kan de schuld fors oplopen, het vermogen erodeert, de afwikkeling bij overlijden is ingewikkeld, en er kunnen gevolgen zijn voor de erfenis en voor toeslagen of andere uitkeringen. De AFM heeft over dit product meerdere keren publicaties uitgebracht juist omdat de risico's voor deze doelgroep substantieel zijn. Of een opeethypotheek bij jouw situatie past, is geen vraag die een informerend artikel kan beantwoorden; leg dit voor aan een vergunde, onafhankelijke adviseur die in dit type product is gespecialiseerd.

Wat als ik over 5 jaar verkoop, hoef ik dan niets te doen?

Bij verkoop wordt de hypotheek afgelost uit de verkoopopbrengst. Wel kunnen er bij verkoop fiscale gevolgen rond overwaarde spelen, en als er een restschuld is moet die ergens vandaan komen.

Tot slot

De aflossingsvrije-hypotheek-situatie rond 2030 is geen algemene crisis. Het is een natuurlijk moment in de looptijd van veel hypotheken die enkele decennia geleden zijn afgesloten, en het valt voor iedereen op een andere datum. Wat er in jouw geval speelt, hangt af van jouw eigen datum, jouw regime en jouw situatie.

Wil je weten hoe oversluiten in jouw situatie zou werken, zie wanneer oversluiten. Wil je weten hoe jouw Loan-to-Value (LTV), de verhouding tussen jouw hypotheekschuld en de woningwaarde, jouw rente-opslag beinvloedt, zie Loan-to-Value uitgelegd. Wil je weten wat de marktrente-verwachting voor 2026 tot 2030 is, zie hoe de hypotheekrente zich ontwikkelt.

Houd grip.

VanBommel

Bronnen geraadpleegd (peildatum 20 september 2026): de eigen pagina's van Rabobank, ABN AMRO, ING, ASN Bank en Nationale-Nederlanden; [DNB, Aflossingsvrije hypotheken](https://www.dnb.nl/voor-de-sector/open-boek-toezicht/thema-s/prudentieel-toezicht/aflossingsvrije-hypotheken/) (16 januari 2026); de fiscale regels via [belastingdienst.nl](https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/nl/koopwoning/content/hypotheekrente-aftrekken); en over de open vraag rond de dertigjaarstermijn het [rapport van het ministerie van Financiën](https://open.overheid.nl/overheid/openbaarmakingen/api/v0/attachment/96cfd450-ac09-4e06-815b-a1705eb5205a) (9 april 2026) en [NOS](https://nos.nl/artikel/2614217-deel-huizenbezitters-raakt-hypotheekrenteaftrek-kwijt-kabinet-moet-iets-bedenken) (13 mei 2026), peildatum 21 september 2026. Dit artikel is informatie en geen advies in de zin van de Wft. De cijfers zijn indicatief en kunnen tussentijds wijzigen. Voor exacte fiscale percentages en regels rond jouw eigen hypotheek-akte verwijzen wij naar de Belastingdienst of een fiscaal adviseur. Voor een afweging die bij jouw situatie past, en voor complexe producten zoals de opeethypotheek, raadpleeg een vergunde, onafhankelijke hypotheekadviseur.